Forbrukslån er kjent for å ha en relativt høy rente sammenlignet med andre lån. Det skyldes at banken lar deg låne pengene uten at du behøver å stille sikkerhet i egne verdier. Usikrede lån er derfor forbundet med høyere risiko for mislighold, til forskjell fra et lån med sikkerhet.
Med et forbrukslån kan du også bruke pengene slik du selv ønsker, noe som ikke er tilfellet med et sikret lån. Det kan være en fordel, såfremt du disponerer pengene på en fornuftig måte.
Å finne et billig lån uten sikkerhet i 2019 kan være utfordrende. Det finnes mange titalls banker å velge mellom, med ulike priser og vilkår. Her har vi samlet noen tips over de viktigste tingene du bør huske på før du søker:
- Ta deg tid til å søke hos flere banker samtidig. Det koster ikke noe å søke og du er heller ikke forpliktet til å godta et tilbud. Hent inn ulike tilbud og sjansen øker for at du mottar et bedre lånetilbud.
- Fokuser på riktig rentenivå. Forhold deg kun til lånets effektive rentenivå, fremfor det nominelle.
- Effektiv rente er viktig. Her kombineres nominell rente med forbrukslånets gebyrer. Det inkluderer gebyr til både etablering og vedlikehold av lånet, ofte kalt termingebyr.
- Styr unna sms- og mikrolån. Slike lån kan ha en meget høy rente og kort nedbetalingstid.
- Bankenes eksempelrente er ikke representativt. For å vite hvilken rente banken kan tilby deg må du først sende inn en søknad. Ikke lån penger hos en bank kun basert på eksempelrenten i en reklamesnutt.
Verdt å vite om rentene
Undersøkelser gjort av sentralbanken viser at lån uten sikkerhet har en gjennomsnittsrente i området mellom 12% og 14%. Blant de større bankene som tilbyr forbrukslån i Norge får man lån med renter fra 7 til 39%.
Når du søker om et forbrukslån i 2019 vil banken fastsette renten på bakgrunn av ulike faktorer. Her er noe av det du burde vite om selve prissettingen:
- Kredittverdigheten din bestemmer. Dette er et uttrykk for hvilken risiko banken løper for at lånet misligholdes. Hovedregelen er at en høyere risiko medfører en høyere rentesats.
- Bankens kundehistorie. Har du lånt penger i banken tidligere og betalt tilbake alt du skylder i henhold til avtalen? Det vil kunne påvirke søknaden din i positiv retning.
- Lånebeløpet og nedbetalingstiden. Små lånebeløp med kort nedbetalingstid har som oftest en høyere rentesats. En viktig årsak til dette er at majoriteten av bankene krever det samme etableringsgebyret, uavhengig av hvorvidt du låner 2.000 kroner eller 100.000 kroner. Det kan gi enorme utslag på lånets rente hvis du låner noen få tusenlapper og betaler et høyt etableringsgebyr.
- Bankens egne retningslinjer. Bankene har forskjellige øvre og nedre grenser for hvilken rente de kan tilby på forbrukslån og kredittkort.
- Renten kan justeres. Forbrukslån har en flytende rente, som betyr at banken kan sette opp renten dersom styringsrenten øker. Kravet er at de varsler deg i brevform, minst 6 uker i forveien.
Vurder å søke gjennom en tredjepart
Flere nettportaler har spesialisert seg innen analyse av forbrukslån og andre lån uten sikkerhet. Du kan for eksempel sammenligne best lån uten sikkerhet hos billigeforbrukslån.no. Her ligger en oversikt over ulike vilkår, krav og priser som gjelder hos nærmere 20 långivere. Listen på billigeforbrukslån.no inkluderer også lånemeglere samt en side som viser hvor man kan få gode tilbud på å refinansiere.
Meglere av forbrukslån er selskaper som formidler tilbud på vegne av bankene, hvorpå de mottar kommisjon hver gang en søknad innvilges. Å søke via en lånemegler er gratis og du er ikke på noen måte forpliktet til å akseptere et tilbud.
Fordelen med å bruke en lånemegler er i første omgang at du sparer tid på prosessen. Flere meglere har et relativt høyt antall partnerbanker, hvor det er vanlig at opp mot 15 forskjellige långivere behandler søknaden samtidig.
Alternativet ditt ville vært å søke hos hver enkelt bank, noe som fort kan ta en halvtime. Når flere banker tar en titt på søknaden vil du kunne motta konkurrerende rentetilbud, som gjør at du sparer penger.
Endringer i 2019
I 2019 ble det nye gjeldsregisteret endelig er blitt tatt i bruk. Registeret skal driftes av Evry og har som overordnet mål å gjøre det enklere for bankene å hente inn informasjon om kundene sine.
Tidligere måtte du selv sende inn skriftlige kopier av lønnsslippene og skattemeldingen din, men dette er det nå altså blitt slutt på. Nå behøves kun BankID for å søke om et lån uten sikkerhet elektronisk.
En viktig endring er at bankene nå kan kommunisere med hverandre. Tidligere visste de ikke om du hadde fått innvilget forbrukslån noe annet sted, med mindre du selv informerte om dette i søknaden. Nå har de full oversikt over all gjelden du måtte ha til andre banker. Dette vil gi bankene et tryggere behandlingsgrunnlag, og skjerme forbrukere som i utgangspunktet ikke burde fått innvilget ytterligere kreditt.
Lovpålagt kostnadseksempel: Lånebeløp kr. 90.000,-, 5 års nedbetalingstid, Etableringsgebyr: kr. 1.500,-. Renter & gebyrer: kr. 37.743,-. Totalt å tilbakebetale: kr. 127.743,-.