Nordmenn har usikret gjeld for godt over 100 milliarder kroner. Mange kan redusere de månedlige rentekostnadene sine ved å gjennomføre en refinansiering.

annonse

Norske lånekunder har forbrukslån for mer enn 50 milliarder kroner. Legger man til utestående kredittkortgjeld, nærmer summen seg 120 milliarder.

Mange låntakere skylder også flere lån, hvor det ikke er uvanlig å ha flere forbrukslån kombinert med kredittkortgjeld. Mange opplever at den samlede gjeldsbyrden legger et ubehagelig press på privatøkonomien.

I slike situasjoner kan det lønne seg å refinansiere forbrukslån/kredittkort med mål om å redusere rentekostnadene. Velger man klokt står det ingenting i veien for å benytte et nytt forbrukslån for å slette den gamle forbruksgjelden.

Boliglånet kan benyttes

Alle med forbruksgjeld som ønsker å redusere de månedlige lånekostnadene vil få størst gevinst ved å bruke boliglånet. Da benytter man boligens verdi for å bake inn både forbrukslån og kredittkortgjeld.

Ulempen er dog at renteutgiftene potensielt kan bli høyere ettersom boliglånet har en atskillig lenger løpetid enn forbruksgjelden. Man kan redusere denne effekten ved å betale inn mer i avdrag hver måned.

Et annet problem er at flere banker er tilbakeholdne med å la kundene få refinansiere forbruksgjeld med boligen som sikkerhet. Mange av de som sitter med høy forbruksgjeld har opplevd å få avslag på denne typen søknader de siste årene.

Refinans via et nytt lån uten sikkerhet

Flere tilbydere av forbrukslån råder mennesker med smålån og kredittkortgjeld til å samle gjelden i et større forbrukslån. Men hvor lurt er dette? La oss demonstrere hva utfallet kan bli.

Vi tar utgangspunkt i en lånekunde som har to forbrukslån på henholdsvis 35.000 og 28.000 kroner. I tillegg har vedkommende 24.000 kroner utestående på et kredittkort.

Til sammen utgjør den usikrede gjelden 87.000 kroner. Gjennomsnittlig effektiv rente er 20,75%, som medfører et terminbeløp (det man betaler per måned) tilsvarende 2.257 kroner. I dette eksempelet vil låntaker ende opp med å betale totalt 48.410 kroner i renter over en 5 års periode.

Skulle låntaker refinansiere lånene til en effektiv rente på 15%, vil den totale rentekostnaden falle til 34.625 kroner. Her ender låntaker opp med å spare totalt 13.785 kroner.

Det er viktig å påpeke at det kan tilkomme øvrige kostnader underveis. Da siktes det spesielt til etableringsgebyret som kreves for å opprette et nytt samlelån. Etableringsgebyr på refinansiering er forøvrig fradragsberettiget i skattemeldingen.

Smålån er kostbare

Ulempen med smålån er at de kan ha høyere renter enn et større forbrukslån, som fort kan ligge over 25%. Da siktes det spesielt til kredittkort, som er kjent for å ha en høyere rente enn tradisjonelle forbrukslån. Når man refinansierer gjeld er det viktig at man kvitter seg med de dyreste smålånene først.

For at en refinansiering skal lønne seg rent økonomisk er det også viktig at man opprettholder det samme tempoet på nedbetalingen. Hensikten er at pengene betales tilbake raskere, ved at porsjonen av terminbeløpet som går til avdrag øker.

Bør ta grep tidlig

Mange nordmenn i pengetrøbbel utsetter å ta grep helt til siste liten, på et tidspunkt der gjelden kan føles som overveldende.

Gjør man ikke opp for seg vil gjelden sendes til inkasso, før kravet lander på namsmannens bord. På veien dit har gjelden økt med tusenvis av kroner, som følge av stive inkassosalær og gebyr til rettsbehandling og tvangsinndriving.

Flere vil kunne redde seg ut av en svært tyngende situasjon ved å refinansiere gjelden. En refinansiering av boliglånet vil ha størst effekt.

Eier man derimot ikke sin egen bolig eller opplever at banken ikke er villig til å hjelpe, kan et samlende forbrukslån være redningen.

Mer til overs – Bedre oversikt

En bieffekt av å refinansiere er at det blir enklere å holde sin egen økonomi i tømmene. For det er lettere å forholde seg til ett større lån enn å betale på flere smålån hver måned.

Den største fordelen er likevel at man får mer å rutte med, på sikt. Målet er som sagt å spare penger i det lange løp, ved at gjelden nedbetales raskere. For å lykkes med dette er det viktig at man fortsetter å betale tilbake pengene i samme tempo som tidligere.

Mange ønsker å refinansiere for å skaffe seg et økonomisk pusterom. Pengene man sparer bør utelukkende gå til nedbetaling av gjeld, slik at man forbedrer sin økonomiske situasjon over tid.

Lovpålagt renteeksempel: Lån: 75.000 kroner, o/5 år, Effektiv rente: 16,19%, Renter & Gebyrer: 32.291 kroner. Totalt: 107.291 kroner.

Resett trenger din hjelp

Du kan støtte oss på Vipps nummer 124526.
Bankoverføring til kontonummer 1503.94.12826.
SMS "Resett fast" (59,- pr. mnd.) eller SMS "Resett" (200,- en gang) til 2474.

NB: Dette er helt separat fra Resett-abonnement og gir ikke tilgang til abonnementsinnhold. Resett-abonnement finner du ved å trykke her.